Achteraf betalen valt vanaf 20 november onder de kredietregels
Biedt u uw klanten de mogelijkheid om achteraf te betalen? Dan verandert er op 20 november 2026 iets wezenlijks. Vanaf die datum valt achteraf betalen onder de regels voor consumentenkrediet en daarmee onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten. Deze nieuwe regels vallen onder de CCDII richtlijnen.
Voor webshops en retailers is dat geen detail in de kleine lettertjes. Het raakt de vraag of u een vergunning nodig heeft, hoe u de leeftijd van uw klanten controleert en wat u moet doen als iemand in de problemen komt. In deze blog leest u wat er precies verandert.
Wat er verandert
De herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (CCDII) brengt kredietvormen die tot nu toe waren uitgezonderd alsnog onder de Wet op het financieel toezicht. Achteraf betalen was zo'n uitzondering. Het werd gezien als uitstel van betaling en niet als krediet, terwijl het voor de consument in de praktijk hetzelfde uitwerkt.
Die uitzondering vervalt. Wie achteraf betalen aanbiedt, verstrekt vanaf 20 november krediet in de zin van de wet, met alle verplichtingen die daarbij horen.
Welke vormen eronder vallen
Het gaat om meer dan alleen de bekende achteraf-betaaldiensten. Onder de nieuwe regels vallen ook kaarten met uitgestelde afschrijving en lease- of huurovereenkomsten met een koopoptie of een koopintentie.
Verhuurt u bedrijfsmiddelen met een koopoptie aan particulieren, dan is het dus verstandig om te laten toetsen of u onder de nieuwe regels valt. Dat is niet vanzelfsprekend en het is ook niet altijd zo, maar het is een controle die u beter nu kunt doen dan in december.
Wat aanbieders moeten regelen
De belangrijkste verplichtingen komen neer op drie dingen.
- U moet vaststellen of u een vergunning of registratie nodig heeft. De AFM neemt aanvragen nu al in behandeling, vooruitlopend op de Nederlandse implementatiewet.
- U moet de leeftijd van uw klant controleren via een betrouwbare bron en beoordelen of het krediet verantwoord is.
- U moet klanten die in financiële problemen komen tijdig signaleren en doorverwijzen naar schuldhulpverlening.
Die laatste verplichting lijkt op wat er sinds 2021 al voor verhuurders geldt bij een huurachterstand. De wetgever kiest steeds vaker voor vroegsignalering in plaats van ingrijpen achteraf.
Waarom dit ook zonder achteraf betalen telt
Biedt u zelf geen achteraf betalen aan, dan gaat deze wijziging toch over uw klanten. Wij schreven eerder dat jongvolwassenen achteraf betalen als nieuwe pinnen zien en dat dit sneller tot achterstanden leidt dan gedacht.
Strengere toetsing vooraf betekent dat een deel van die consumenten straks minder makkelijk kan doorschuiven. Dat is op termijn gezond, maar op korte termijn kan het betekenen dat betalingsproblemen eerder zichtbaar worden. Ook in uw eigen debiteurenlijst.
Wat dit betekent voor uw debiteuren
Voor u als schuldeiser verandert er niets aan wat u mag vorderen. Wel wordt de omgeving waarin uw klant zit strakker geregeld en dat werkt twee kanten op.
Het gunstige effect is dat er beter zicht komt op de schuldenpositie van een consument. Het minder gunstige is dat een consument die al bij meerdere partijen achterloopt, sneller in beeld komt bij schuldhulpverlening. Loopt er dan een traject, dan geldt daar een eigen volgorde en heeft afwachten weinig zin. Wij schreven eerder over financiële stress in Nederland.
Wat u nu al kunt doen
De datum lijkt ver weg, maar een vergunningaanvraag kost tijd en de AFM behandelt ze nu al. Vier dingen kunt u deze maand oppakken.
- Breng in kaart welke betaalvormen u aanbiedt en via welke partij dat loopt. Werkt u met een externe aanbieder, vraag dan schriftelijk wat die voor 20 november regelt en wat er van u wordt verwacht.
- Controleer of u zelf als kredietaanbieder wordt gezien. Dat is niet altijd zo, maar het antwoord wilt u op papier hebben en niet op gevoel.
- Kijk hoe u nu de leeftijd van klanten vaststelt. Een vinkje op een formulier is straks niet genoeg.
- Leg vast wat u doet als een klant achterloopt: wanneer u contact opneemt en wanneer u doorverwijst. Dat is straks een verplichting en het is sowieso goed debiteurenbeheer.
Wanneer schakelt u een gerechtsdeurwaarder in?
Heeft u vorderingen op particulieren openstaan, dan is dit een goed moment om te kijken hoe oud die zijn en of er nog te innen valt. Zeker bij kleinere bedragen die al een tijd liggen.
Wij beoordelen uw dossier en vertellen eerlijk wat haalbaar is, ook als dat betekent dat een vordering beter kan worden afgeboekt. Meer over hoe wij werken leest u bij onze incassodienstverlening en bij de incassoprocedure. Heeft u vragen over de nieuwe regels zelf, dan kan ons juridisch advies daarbij meedenken.
Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.